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王先生月收入7000元，王太太月收入6000元。王先生一家在貸了30萬(wàn)元的房貸，還有10萬(wàn)元的車(chē)貸。由于平時(shí)收入固定，每月工資除了還貸和支付日常開(kāi)支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶(hù)里作為備用金，幾年下來(lái)，這筆備用金已有10萬(wàn)元。
今年以來(lái)央行連續(xù)五次加息，從明年起還貸支出將大幅增加，王先生考慮是否要在今年年底前提前還款。另外，昨日大盤(pán)已經(jīng)躍上6000點(diǎn)，現(xiàn)在股票和基金是否合適。
月供支出低于收入30%
房貸月供支出應(yīng)該控制在家庭月收入的30%警戒線之內(nèi)。目前央行正處在加息周期，未來(lái)有可能進(jìn)一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢(qián)，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，長(zhǎng)期投資盈利水平能超過(guò)7%，就可以不提前還貸，但是目前沒(méi)有很多產(chǎn)品收益能超過(guò)7%的。銀行存款沒(méi)有，也沒(méi)有，一年的產(chǎn)品基本在4%左右，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達(dá)到的。
年底選擇提前還貸
10萬(wàn)元資金目前沒(méi)有進(jìn)行任何投資，因?yàn)閷?shí)際利率為負(fù)利率，存在銀行只會(huì)貶值。因此，建議王先生在今年年底提前還貸。如果覺(jué)得10萬(wàn)元全還了本，家里沒(méi)有一點(diǎn)閑錢(qián)不踏實(shí)，那可以還8萬(wàn)元，或者5萬(wàn)元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時(shí)，還可以提高月供，縮短剩余還款期限。
建議先提前還車(chē)貸，因?yàn)檐?chē)貸相對(duì)比較少，年頭短，一般就3-5年貸款，然后再還房貸。還貸以后省出來(lái)的月供，千萬(wàn)不要當(dāng)成是多出來(lái)的錢(qián)，而是要把“多余”的錢(qián)再做投資，以后一定會(huì)有回報(bào)的。
選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬(wàn)元去還本，每個(gè)月能省下1000元的月供，一年省下的月供共有1.2萬(wàn)元，把這些錢(qián)拿去購(gòu)買(mǎi)基金，按照一年12%的回報(bào)計(jì)算，過(guò)了30年，總收益就是38.4萬(wàn)元。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬(wàn)元的養(yǎng)老金。